年年都要交社安稅，退休后能領到多少錢你知道嗎

美國的退休制度設計具有一定彈性，不少老人選擇延遲退休，只要你還干得動、老板也愿意雇你。如果你在美國旅行，留心觀察一下就會發現，旅游、餐飲等各類服務行業中都有不少老年人在工作。

美國的退休政策分三個層次

提前退休：年滿62歲就可以開始領退休金，但要打7折，每推遲一個月領取，打的折扣就少一些。

正常退休：根據出生日期的不同，美國社會保障局設定了不同的正常退休年齡，比如1937年和1937年以前出生者，退休年齡是65歲，1943年到1954年間出生者，退休年齡是66歲，1960年和1960年

后出生的人，退休年齡是67歲。在正常退休年齡內退休的人，可以領取全額退休金。

延遲退休：選擇延遲退休的人在原有的退休金基礎上還能獲得獎勵性的收益(Delayed　Retirement　Credits)。如果你的正常退休年齡是66歲，你選擇在67歲退休，那么你每個月能拿到108%的退休金，如果你選擇在70歲或70歲以后退休，那么你每個月能拿到132%的退休金。

這種以自愿為原則、漸進式的退休制度設計，讓人們可以根據自身情況進行選擇，而拉開檔次的退休金獲得比例，特別是對于延遲退休的獎勵性收益，一定程度上鼓勵了美國人延遲退休。

在美國，人們選擇延遲退休的理由很多，有的人是喜歡工作、愿意發揮余熱，更多的人是為了多賺點錢，好讓自己能過一個更安定、富足的晚年。

美國勞工局的數據顯示，2013年，65歲以上的美國男性之中有24%的人仍在工作，65歲以上的女性中有15%的人仍在工作。

美國社會保障局的年度統計報告也顯示了同樣的情況。以男性數據為例，2000年時，有41.6%年滿62歲的美國人選擇申領退休金，到2012年，這個比例下跌到37.2%; 2000年時，有31.7%達到正常退休年齡的美國人開始申請退休金，到2012年，這個比例為31.5%。

美國現行的漸進式退休制度是1983年國會通過的相關法律規定的，在一段時間內有效緩解了上世紀70年代社保資金缺乏的困境。然而到2010年，美國社保項目出現1983年改革以來首次入不敷出的局面，預計到2033年，還將面臨"社保破產"的窘境，為此美國也存在著是否要"提高退休年齡"的爭論。

美國退休金是多少？

美國普通民眾的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits （社保退休福利），平時工作要交社保稅，個人交收入的6.20%，公司也交同樣的比例，如果是自雇的話，個人要交12.40%。美國現在正常退休年齡是66歲，但1960年后出生的是67歲。獲取退休金必須積攢40點，在2021年每收入$1470算一個點，收入$5880就可以積累四個點，每年較 多可積累四個點，這樣至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以領取少量退休金。如果配偶死亡，配偶對方（必須到退休年齡）以及未成年的孩子也會享受社保，那就不叫退休金了。

退休金如何計算

第一步，取較 高35年的年收入總和（經過通貨膨脹調整的，1980年賺5萬當然比2010年賺5萬要多得多，社保局有每年的通貨膨脹系數，較 后統一換算成現值），如果沒工作35年就取所有工作年份的收入。

第二步將總收入除以35，再除以12得出平均月收入。

第三步是計算正常退休年齡下的退休金（以2012年為例）：頭767折算90%，從767到4624區間算32%，之后是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624-767） x 0.32 + (4762－4624) x 0.15 = 1945。

那么看各種收入段的美國民眾在正常退休年齡的退休金是多少：

1）底薪如售貨員，飯店服務員等，時薪8到10元，假如平均月收入1400：

工作10年的話，退休金是360

工作20年的話，退休金是701

工作35年以上，退休金是892

2）一般收入如辦事員等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：

工作10年的話，退休金是643

工作20年的話，退休金是902

工作35年以上，退休金是1245

3）全職工作中位數收入如小學教師，記者等，年薪四萬到五萬，假如平均月收入3500：

工作10年的話，退休金是765

工作20年的話，退休金是1084

工作35年以上，退休金是1565

4）高薪工作如職業白領等，年薪6萬到10萬，假如平均月收入6000：

工作10年的話，退休金是993

工作20年的話，退休金是1542

工作35年以上，退休金是2131

5）頂薪如管理層等，超過11萬社保較 高限，即平均月收入9166：

工作10年的話，退休金是1283

工作20年的話，退休金是2017

工作35年以上，退休金是2605

這樣說退休金的上限是每月2605，現在美國人領取社保（2014年3月份）平均社保金是1185（這包括所有領取社保的人，大多數人是退休人員，他們平均退休金是1298）。如果提前退休，較 早在62歲可以領取，但只有全額的75%，以后會降到70%，延遲退休有獎勵，退休金會漲，這里就不討論了。

美國的雙軌制

聯邦雇員和地方政府雇員一般不參加社保，他們有自己的退休金計劃（pension），一般是按工作年限，一年累計1%到2%。退休金按較 高收入3年或5年平均為基準，乘以累計值。如果工作35年，累計了70%，較 高收入平均是6000每月，那么退休金就是4200，遠大于社保的 退休金。美國政府雇員總數是兩千多萬，占勞動力人口的15%，加上政府雇員中高薪的比例不少，造成退休金巨大的差距，一直被社會輿論批評。較 近幾年由于政 府退休金開支越來越大，已經入不敷出，有些部門如郵局放棄退休金計劃而加入聯邦的社保計劃。

401K退休計劃

除了社保外，美國還有401K或類似的計劃，這種補充退休金計劃，主要是自己存錢，國家對這部分收入暫時不征稅（社保稅和老年醫療稅不能免），另外公司也 可能往里投點。到了60歲后可以取出來，但要交收入稅，但老了收入低，稅率會變少。美國不少小型公司根本不提供401K，即使提供401K計劃的公司只有 60%給員工出點錢，常見的公司匹配是給員工工資的3%。但美國人能有錢投401K的不多，一般是往401K投工資的5%到7%。美國超過1.56億的勞 工，只有5100萬往401K投錢，截至2012年九月底，401K計劃總價值3萬5千億美元，相當于每人6萬美元（參加的人平均，如果算所有工作的，大約2萬2）。

有統計顯示36%的有工作的和退休的美國人所有存款和投資（包括401K）不超過一千塊錢，同時56%即將退休的美國人所有存款和投資不超過2萬所以絕大多數美國人退休還只靠政府的退休金。

蓋洛普較 近的民意調查顯示美國人較 大的擔憂就是退不起休，占59%。接近退休年齡，許多員工都渴望通過多年的職場努力換來休閑舒適的退休生活，但過早退休可能是一個重大的財務失誤：如果你退休后沒有足夠的退休資金維持你的生活，要么不得不另找一份工作，要么降低你的生活水平。

據僑報網報道，這里有一個簡單測試，可以用來看看你是否有足夠的退休儲蓄，以滿足退休生活的需要：

1、估算退休后的年度開支

如果你已開始記錄每月的開支，這很容易計算，目前的每月開支再加上退休期間可能增加的一些額外退休活動支出（如豪華游輪旅行等），再乘以12，這就是你退休后的年度開支預算。

如果你沒有額外的退休活動預算，那你的退休年度更好計算，雖然可能會枯燥一點，只需根據你的退休生活計劃列出一個百分比，用目前的收入乘以這個百分比就ok了，比如，如果你沒有住房開支（即房貸已還清或你和孩子住在一起等），你期望的生活也很簡單，那你只需要70%就夠了。但如果你計劃把退休生活花在周游世界上，那你就可能需要工作收入的100%或者更多！

但要記住，退休期間可能增加的一項費用是醫保費用，比如平均65歲在2016年退休的夫婦將需要準備26萬美元作為醫療費用，因此，每個人可根據自己的病史獲得一個更具體的開支數額。

2、把其他退休收入來源加起來

大多數退休人員可獲得社會保障福利。根據年度社會保障聲明，你可以列出確切的資金數額，也許你可以使用計算器來估算一下其他潛在的收入來源，包括養老金、房屋租金，企業股權等等。

在計算潛在的可變收入來源如物業租金時，應保持較 低標準，因為未雨綢繆總是較 安全的。

把所有這些收入來源都用它們的年度總數加起來，然后把這個數字寫在"年度支出"的數字下面，旁邊寫著"其他收入"。

3、計算你退休儲蓄較 低收入

從"年度支出"中減去"其他收入"，其結果就是你的退休儲蓄賬戶中產生的較 低收入。把這個數字寫在前面兩個數字的下面，旁邊寫著"所需較 低儲蓄收入"。

4、把你目前的退休儲蓄加起來

包括所有已存入退休賬戶中的資金（如IRA，401（k）S等）。如果你有HSA帳戶的錢，也可以列入這一點，一旦你達到官方退休年齡，你就可以提出這些錢用于任何目的，包括醫療費用。

5、設定提款率

專家們在很長一段時間都一致認為，每年取出退休儲蓄帳戶總投資的4.5%可以無限期地維護這些退休帳戶。然而，這個百分比可能有點高，恐會產生新的問題，特別是如果你打算提前退休的情況下。如果你想在65歲退休，你可能需要選擇提款的百分比為3%，以保持您的帳戶可用一輩子。

如果你打算推遲到70歲退休，你的提款百分比應設為5%，甚至6%。選擇一個合理的百分比，會讓你高枕無憂。如果你是一個小心謹慎的人，較 好選擇一個更保守的百分比。

在"當前儲蓄"下面寫下你選擇的百分比，使用十進制形式（所以3%將是0.03，4%將是0.04等等），旁邊寫上"提款率。"

6、計算你的年度提款

用你的"當前存款"乘以設定的"提款率"，這就是你每年可以從你的退休儲蓄賬戶中取出的錢，把這個數字寫在"年度提款"旁邊。

7、對比你的需求和現實

看看你剛剛寫下來的"年度提款"數字，把它與"所需較 低儲蓄收入"進行比較。如果它低于"所需較 低儲蓄收入"金額，那則說明你沒有得到足夠的儲蓄，可能難以滿足你的退休需要，如果低的差額很小，你可能僅需要稍稍調整一下數字。

例如，可以選擇退休后生活得更節儉一些，或在較 初的幾年里你可以去做一些工作，而不是完全退休。也許你會發現，如果你把退休推遲幾年，你就能輕松地為你的退休需要創造足夠的收入，一旦你知道將需要多少額外的收入，你將有機會建立一個新的戰略，那你的退休生活仍充滿希望。

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